Оценка надежности потенциального заемщика производится с учетом массы факторов. Банки проверяют кредитную историю, уровень доходов, наличие просрочек и т.д. Кредитный рейтинг — еще один параметр, который анализируется в ходе проверки. От него зависит вероятность одобрения заявки и общая сумма переплаты. Расскажем, что представляет собой, каким образом он влияет на полную стоимость кредита, и как его улучшить.
Что такое кредитный рейтинг
Индивидуальный кредитный рейтинг отражает качество кредитной истории. Он выражается в виде баллов и есть у всех, кто когда-то получал кредиты или займы. Он рассчитывается Бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится КИ заемщика.
Благодаря рейтингу банки проверяют, как человек относится к исполнению кредитных обязательств. Например, как часто он берет кредиты и своевременно ли вносит платежи, если ли у него просроченные задолженности, и даже рассрочки. Кроме того от величины ИКР зависят условия, на которых кредитор предоставляет деньги в долг. В частности, от рейтинга зависит полная стоимость кредита.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) — это общая сумма расходов, которые нужно внести до полного погашения кредита. Кроме основного долга и начисленных по нему процентов сюда входят плата за обслуживание счета или кредитки, страховка, комиссии и прочие обязательные платежи. Их стоимость может рассчитывать индивидуально для каждого клиента.
Связь между кредитным рейтингом и полной стоимостью кредита
Разница между минимальной и максимальной переплатой с учетом кредитного рейтинга зависит от вида кредита. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), в 2022 году самая высокая разница в показателях была зафиксирована по потребительским кредитам (7,4 базисных пункта для кредитов около 230 тыс. рублей), низкая — в ипотечном кредитовании (1,5 б.п. для ипотеки около 3,6 млн. рублей). Для автокредита 1,2 млн. рублей показатель составил, 3,1 б.п., кредитной карты с лимитом 80 тыс. рублей — 2 б.п.
Процентная ставка по кредитке незначительно влияет от индивидуального кредитного рейтинга. На 1мбанк.ру можно подобрать кредитку даже с большим льготным периодом, вне зависимости от состояния ИКР. Однако желающим взять другие кредиты по сниженной процентной ставке необходимо снизить долговую нагрузку. Об этом предупреждают специалисты банка при оформлении.
Полная стоимость кредита с учетом ИКР заемщика
Наличие высокого кредитного рейтинга позволяет рассчитывать на одобрение разных видов кредитов на лучших условиях. Если ИКР низкий, то удастся получить деньги в долг лишь под высокий процент, но можно уменьшить ставку при предоставлении залога или поручителей. Перед подачей заявки на оформление крупного кредита стоит узнать свой рейтинг, чтобы оценить шансы получения средств на выгодных условиях.
Как узнать кредитный рейтинг
Необходимо узнать, в каком БКИ хранится кредитная история. Для этого понадобится подать соответствующий запрос через личный кабинет на Госуслугах.
Альтернативный вариант — просмотр ИКР через онлайн-сервис Кредистория. Но воспользоваться этим способом можно лишь в том случае, если история кредитов хранится в ОКБ. Здесь же можно сравнить условия кредитования в разных банках. Для этого нужно зарегистрироваться на площадке с помощью аккаунта на Госуслугах, в Сбербанке или Тинькофф.
Как улучшить кредитный рейтинг
ИКР корректируется автоматически с учетом кредитной истории заемщика. Учитываются различные факторы. Например, своевременное внесение ежемесячных платежей и полное закрытие долга без задержки положительно отражаются на рейтинге. Соответственно, повышается вероятность одобрения кредита. Для получения более крупной суммы необходимо иметь высокий балл.
Если кредитный рейтинг далек от идеала, можно следовать следующим рекомендациям для его улучшения:
• Для улучшения КИ можно оформить кредитную карту с минимальным лимитом.
• Воспользоваться рефинансированием для уменьшения переплаты по кредитам.
• Не допускать просрочки платежей.
• Своевременного погашать предыдущие ссуды перед получением новых.
• Оплачивать штрафы и алименты без задержек.
• Избегать задолженностей за сотовую связь и коммунальные услуги.
