Российские банки в 2025 году используют технологии искусственного интеллекта не просто для повышения операционной эффективности, но и для усиления конкурентного преимущества на рынке. Крупнейшие игроки давно интегрировали ИИ в ключевые процессы: от скоринга и антифрода до персонализации продуктов и генерации клиентских рекомендаций. Всё это происходит на фоне значительных инвестиций: банки ежегодно направляют до 1 млрд долларов на развитие ИИ-решений, рассчитывая на кратный возврат.
Но насколько глубока трансформация? Какие технологии уже доказали свою эффективность? И как меняется клиентский опыт на фоне стремительного внедрения автоматизации и биометрии? Узнали у эксперта в области банковских систем, процессов и информационных технологий Юлии Кавориной.
ИИ: самые перспективные направления
Прежде всего, в основе использования банками ИИ лежит задача оптимизации текущих расходов, привлечения максимального количества клиентов и получения прибыли, подчеркивает эксперт. Эксперт Юлия Каворина отмечает, что ИИ в банковской сфере России развивается особенно активно именно в этих направлениях:
- Поддержка клиентов и обработка сообщений: чат-боты, голосовые помощники, оперативное обслуживание клиентов;
- Антифрод решения и финансовый мониторинг: например, выявление признаков финансового мошенничества;
- Скоринг клиентов: решение на базе ИИ, повышающее % верно принятых решений по кредитным заявкам;
- Документооборот: распознавание по фото;
- Рекомендательный сервис: маркетинговый инструмент, обеспечивающий персонализированный подход к клиенту;
- Финансовое планирование: прогнозирование доходов и расходов.
- Разработка программного обеспечения: позволяет кратно увеличить скорость и качество программных продуктов.
Как отмечает Юлия Каворина, ИИ передали большую часть рутинных и однообразных банковских операций, чтобы разгрузить отделы и автоматизировать процессы.
– И это только начало, так как скорость внедрения подобных решений вкупе с конверсий от этих решений, приведут к качественному обслуживанию клиентов, сокращению расходов и умным продажам, предоставляя все более эффективные инструменты, – подытожила эксперт.
«Живое» общение исчезнет?
Цифровые каналы становятся основной формой взаимодействия между банком и клиентом. Если еще пару лет назад большинство обращений шли через call-центры, то теперь их перехватывают ИИ-решения. Онлайн-чаты, голосовые ассистенты, автозаполнение форм – всё это уже не новость, а норма.
– Пандемия показала, что цифровизация и дистанционное обслуживание – это то, на что необходимо сделать упор во всех сферах. Искусственный интеллект будет проникать во все процессы, замещая постепенно человеческий труд. В будущем этот тренд будет только усиливаться, – соглашается Юлия Каворина.
Юлия Каворина уверена, что цифровизация банковского сектора не отменит роли человека, особенно в сложных или чувствительных ситуациях. Специалист отмечает, что внедрение ИИ-решений, безусловно, скажется на сотрудниках call-центров, администраторах, переводчиках и многих других профессиях. Но изменения будут положительными: количество рутинных операций сильно сократится, а решения будут более правильными, корректными и взвешенными, а значит качество обслуживания сильно вырастет.
– Полагаю, что в ближайшее время живое общение все также останется востребованным. Пока многие до сих пор относятся недоверчиво к дистанционным сделкам, например, и им обязательно нужно приехать в офис, так им спокойнее. И в ближайшие 10 лет ИИ точно не сможет заменить живые эмоции, вести душевные беседы и проявить неподдельное сострадание или интерес. Чат-боты на основе ИИ построены на шаблонах, они специальным образом обучены и не могут воспроизводить чувства, которые присущи людям.
Теперь о рисках: дефицит кадров и работа с большими данными
Интеграция ИИ в банковскую систему – это не только про технологии, но и про полное обновление устоявшихся процессов. По словам Юлии Кавориной, успешное внедрение ИИ решений для банков требует как инфраструктурных вложений, так и системной подготовки специалистов. Первый вызов – инфраструктурный: большинство ИТ-систем в банках внедрялись задолго до эры нейросетей и просто не рассчитаны на такие объемы данных и скорости вычислений. Банкам приходится буквально «пересобирать двигатель на ходу» – обновлять платформы, наращивать серверные мощности и заново выстраивать архитектуру.
– Хранение и обработка больших данных и больших массивов информации требует технологичной инфраструктуры, включая сервера, хранилища, безопасность, поддержку. При этом архитектура должна отвечать требованиям масштабируемости, производительности, доступности, отказоустойчивости, надежности. И здесь опять же вопрос финансовых вложений и больших затрат на фоне длительных сроков окупаемости инвестиций, – объясняет Юлия Каворина и отмечает, что позволить себе полноценное внедрение ИИ смогут только крупные банки.
Второй – кадровый: специалистов, которые не просто «знают про ИИ», а умеют встроить его в конкретный бизнес-кейс, – единицы.
– Когда все компании сделали акцент на автоматизацию процессов, роботизацию базовых функций, то возник дефицит кадров в области ИТ. Сейчас же этот дефицит наблюдается особенно остро в части Machine Learning, Deep Learning. Этому способствовали такие причины, как отсутствие должного образования в этой сфере и высокая конкуренция за специалистов по всему миру.
Эксперт оценила и быструю реакцию российских вузов, которые внедрили подходящие дисциплины в программы обучения и переподготовку специалистов.
И, наконец, нормативная ловушка: алгоритмы работают с данными, а значит – с рисками в раскрытии персональных данных. Однако и в этом направлении ведется работа, отметила Юлия Каворина: так, в 2019 году был принят Указ Президента Российской Федерации «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации», в рамках которого была утверждена Национальная стратегия развития искусственного интеллекта на период до 2030 года. Стратегией определяются цели и основные задачи развития искусственного интеллекта в России.
Недоверие к биометрии
Биометрия – одна из самых обсуждаемых технологий на стыке ИИ и финтеха. В 2025 году в России уже установлено около 700 тыс. терминалов для оплаты по лицу, а оборот биометрических транзакций превышает 1 млрд рублей в месяц. Однако несмотря на рост внедрения, общественное мнение остаётся неоднозначным. Многие россияне настороженно относятся к сбору и хранению биометрических данных, опасаясь утечки или некорректного использования.
– Многие относятся с недоверием к хранению биометрических данных «на стороне», однако эти опасения совершенно напрасны. ЕБС защищена по самым высоким стандартам ФСБ и ФСТЭК, все данные хранятся в зашифрованном виде. Операторы могут собирать и обрабатывать биометрические данные только с вашего письменного согласия и не имеют права передавать эту информацию третьим лицам. При этом все преимущества использования данного решения очевидны, – успокаивает Юлия Каворина.
Эксперт объяснила, что биометрия открывает много новых функций: удаленный выпуск квалифицированной электронной подписи без личного обращения в УЦ ФНС и даже регистрация своего бизнеса онлайн с удалённым открытием счета в банке. Сдать данные можно в отделении своего банка с паспортом и СНИЛС.
Так, в ближайшие годы те, кто успеет встроиться в новую реальность и научится грамотно применять ИИ, получат не только эффективность, но и преимущество, которое трудно будет повторить. Как подчёркивает Юлия Каворина, именно те банки, которые уже сейчас инвестируют в ИИ-решения и биометрические технологии, зададут темп всей отрасли в ближайшие годы.
